여러분은 보험특약 선택을 어떻게 하고 계신가요?
혹시 보험 설계사가 추천해 준 대로 그냥 가입하시나요?
아니면, 스스로 꼼꼼히 따져보지만 정보 부족으로 아쉬운 선택을 하셨던 적이 있으신가요?
보험은 단순한 소비가 아닙니다.
20년 이상 장기적으로 납입해야 하는 고가의 상품으로, 웬만한 자동차 한 대 값에 해당합니다.
자동차를 살 때는 꼼꼼히 비교하고 시승까지 하면서 따져보시죠?
그런데 보험은 복잡하고 어렵다는 이유로 그냥 넘어가시는 분들이 많습니다.
이제부터는 달라지셔야 합니다!
오늘 제가 보험특약 선택의 3가지 핵심 기준을 알려드리겠습니다.
이 기준만 알고 계시면, 후회 없는 선택을 하실 수 있습니다.
필수특약: 반드시 가져가야 할 보장
보험 가입 시 가장 기본적으로 챙겨야 할 특약입니다.
자동차 앞 유리 와이퍼가 없다면 비, 눈오는 날 운전을 할 수 없죠.
예를 들어, 암 보장은 필수입니다. 왜일까요?
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암은 전 연령대에서 사망원인 1위입니다.
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심장질환(2위)이나 폐렴(3위)보다도 훨씬 높은 사망률을 기록하고 있습니다.
2023년 주요 사망원인 :
순위 | 사망원인 | 사망률 |
1 | 악성신생물(암) | 166.7 |
2 | 심장 질환 | 64.8 |
3 | 폐렴 | 57.5 |
4 | 뇌혈관 질환 | 47.3 |
5 | 고의적 자해(자살) | 27.3 |
6 | 알츠하이머병 | 21.7 |
7 | 당뇨병 | 21.6 |
8 | 고혈압성 질환 | 15.6 |
9 | 패혈증 | 15.3 |
10 | 코로나19 | 14.6 |
남녀 구분해서 봐도 압도적 입니다.
남자는 기대수명 79.9세 까지 생존 시 암발생확률이 37.7%
여자는 기대수명 85.6세 까지 생존 시 암발생확률이 34.8%
남자는 5명 중 2명, 여자는 3명 중 1명이 암(癌) 진단 (국가암등록통계 2023)
특히, 암뿐만 아니라 뇌혈관 질환과 심장질환도 한국인 주요 사망원인으로 꼽힙니다.
이 세 가지를 묶어 흔히 "한국인의 3대 질환"이라고 부르죠.
따라서, 암·뇌·심에 대한 보장은 꼭 준비하시는 것을 추천 드립니다.
만일, 여성이라면 치매간병에 대한 보장이 필수일 수 있습니다.
여성은 사망원인 5위가 ‘알츠하이머’ 병입니다.
알츠하이머병은 치매의 가장 흔한 형태로, 전체 치매 사례의 60-80%를 차지하는
진행성 신경퇴행성 질환남성은 여성 사망원인 10위내에 없는 ‘간질환’이 비중이 높아 이에 대한 대비
또한, 후유장해 특약, 사망 특약, 그리고 배상책임 특약도 필수적으로 챙기셔야 합니다.
특히 ‘배상책임 특약’은 일상생활에서 발생할 수 있는 법적 배상책임을 보장합니다.
예시:
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우리 집 누수로 아래층에 피해를 줬을 때
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반려견이 행인을 물었을 때
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자전거 사고로 타인에게 피해를 입혔을 때
‘일배책특약’은 월 1~2천 원 정도의 저렴한 비용으로 최대보상 1억까지
큰 리스크를 대비할 수 있습니다.
좋은 특약: 있으면 더 좋은 보장
필수는 아니지만, 있으면 여러모로 유용한 특약들입니다.
자동차 블랙박스는 필수라고 볼 수도 있지만,
없어도 자동차 운행에는 아무 지장이 없죠..
하지만 사고시 블랙박스는 결정적 역할을 합니다.
대표적으로 질병 및 상해수술비, 간병인 특약, 골절진단비 등이 있습니다.
예시: 질병수술비 특약
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실손보험 개편 이후, 실손보험을 대체하는 중요한 특약으로 주목받고 있습니다.
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자궁근종, 대장용종 절제 등 경미한 수술부터 암·심장 등 중대질병 수술까지 폭넓게 보장합니다.
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1~5종 및 N대 질병수술비 특약은 특정 수술에 따라 보험금이 차등지급되며,
중증 고액 수술시에는 고액의 보험금을 받을 수 있습니다.
다빈도 수술 질환 순위(국민건강보험 주요수술통계연보_2023)
순위 | 질환명 (코드) |
1위 | 노년백내장 (H25) |
2위 | 치핵 및 항문 주위 정맥혈전증 (K64) |
3위 | 담석증 (K80) |
4위 | 기타 백내장 (H26) |
5위 | 무릎관절증 (M17) |
6위 | 급성충수염 (K35) |
7위 | 기타 추간판장애 (M51) |
8위 | 기타 척추병증 (M48) |
9위 | 협심증 (I20) |
10위 | 제왕절개에 의한 단일분만 (O82) |
11위 | 요추 및 골반의 골절 (S32) |
12위 | 사타구니탈장 (K40)13위 |
13위 | 알려진 또는 의심되는 불균형에 대한 산모 관리 (O33) |
14위 | 갑상선의 악성신생물 (C73) |
15위 | 유방의 악성신생물 (C50) |
16위 | 간 및 간내 담관의 악성신생물 (C22) |
17위 | 급성심근경색증 (I21) |
18위 | 골반기관의 알려진 또는 의심되는 이상에 대한 산모 관리 (O34) |
19위 | 만성부비동염 (J32) |
20위 | 편도 및 아데노이드의 만성질환 (J35) |
이 외에도 간병인 사용 및 지원 특약등은 예상치 못한 상황에서 큰 도움이 됩니다.
선택특약: 특별한 상황에 맞춘 보장
개인의 상황과 기호에 따라 선택적으로 가져갈 수 있는 특약입니다.
자동차 선루프 등 옵션은 개인 취향에 따라 선택해서 가져갈 수 있습니다.
예를 들어:
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각막이식수술비, 조혈모세포이식수술비 등 흔하지 않지만 고액의 보험금을 받을 수 있는 특약으로 보험료 저렴.
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입원일당 특약: 입원 시 매일 일정 금액(예: 3만 원)을 지급받는 보장. 간호간병통합병동 입원비.
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최근 화제가 된 상급종합병원 1인실 특약(60만 원): 편안한 치료 환경을 원하는 분들에게 적합
이러한 선택특약은 보험료가 다소 높을 수 있지만, 본인의 필요와 상황에 따라 충분히 고려할 만합니다.
요약: 후회 없는 보험 설계를 위한 세 가지 기준
꼭 필요한 필수특약: 암, 뇌혈관, 심장질환 등 반드시 대비해야 할 리스크 있으면 좋은 추가특약: 질병수술비, 간병인 지원 등 실질적인 도움 제공 특별할 때 활용하는 선택특약: 대학병원 1인실 특약 등. 개인 상황에 맞춘 맞춤형 보장
물론, 누구에게는 치매 간병보장이 필수특약이 될 수 있고,
누군가는 후유장해 보장이 좋은 특약이 될 수도 있습니다.
처자식을 부양하는 가장에게는 사망보장이 필수특약이 될 수 있지만,
1인 가구는 사망보장 보다는 간병보장이 필수일 수 있습니다.
이는 각 개인의 가족 및 재무상황, 본인의 건강상태 , 생활습관 등에 따라
특약선택의 구분은 달라질 수 있으며 절대적인 것은 아닙니다.
보험은 단순히 "가입"하는 것이 아니라,
내 삶과 미래를 위한 "준비"이며 ‘안전장치’ 입니다.
여러분의 상황에 맞춰 현명하게 선택하세요~
** 상기내용은 모집종사자 개인의견으로 계약내용에 따른 손익은 보험계약자 및
피보험자에 귀속됩니다.